Tai nạn giao thông vốn đã rắc rối, nhưng tình huống còn tệ hơn nhiều nếu xe gây tai nạn không có bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc. Hiện trên đường phố CH Séc vẫn có khoảng 100.000 phương tiện không được bảo hiểm. Vậy ai sẽ bồi thường nếu xảy ra va chạm, và nạn nhân cần xử lý ra sao?

Theo số liệu đầu tháng 7, CH Séc có 10,8 triệu phương tiện được đăng ký lưu hành. Phần lớn chủ xe xem việc mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc theo Luật số 30/2024 Sb. về bảo hiểm trách nhiệm từ việc vận hành xe là điều hiển nhiên. Tuy nhiên, vẫn còn một lượng xe không nhỏ lưu thông mà không có bảo hiểm.

Nhiều chủ xe tin rằng sẽ không bị phát hiện nếu không gây tai nạn. Nhưng hiện nay, việc kết nối dữ liệu giữa sổ đăng ký phương tiện, các công ty bảo hiểm và Văn phòng Các nhà bảo hiểm Séc (ČKP) khiến việc kiểm tra và truy thu ngày càng dễ dàng hơn. Nếu tài xế không có bảo hiểm còn gây ra thiệt hại, hậu quả tài chính có thể rất nặng nề.

Nhiều trường hợp vi phạm là do vô tình
Một phần lớn người lái xe không có bảo hiểm thực ra vi phạm do thiếu hiểu biết, đặc biệt khi mua bán xe. Người mua thường lầm tưởng bảo hiểm cũ của chủ trước vẫn còn hiệu lực, hoặc cho rằng có thể thỏa thuận với bên bán để tiếp tục sử dụng. Trên thực tế, người mua phải mua bảo hiểm ngay khi nhận xe, vì tư cách chủ sở hữu phát sinh từ thời điểm hợp đồng mua bán có hiệu lực, chứ không phải đến khi sang tên trong Sổ đăng ký phương tiện đường bộ (RSV), như nhiều người vẫn nghĩ.

Một nguyên nhân phổ biến khác là quên đóng phí bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm thường gửi thông báo gia hạn từ rất sớm để khách hàng có thời gian cân nhắc mức phí hoặc chuyển sang nhà bảo hiểm khác. Tuy nhiên, cũng chính vì còn nhiều thời gian nên không ít người trì hoãn rồi quên luôn việc thanh toán.

Dù vậy, các hãng bảo hiểm cho biết họ luôn cố gắng nhắc nhở khách hàng trước khi chấm dứt hợp đồng.

Người phát ngôn của Kooperativa, ông Milan Káňa, cho biết: “14 ngày sau hạn thanh toán, chúng tôi gửi thông báo nhắc đầu tiên; 28 ngày sau hạn là thư nhắc trước chính thức. Sau 42 ngày, khách hàng sẽ nhận được thư nhắc có nội dung cảnh báo hợp đồng có thể bị chấm dứt vì không thanh toán, và thư này được gửi bảo đảm. Ngày hủy hợp đồng chỉ được ấn định sau 48 ngày kể từ khi gửi thư nhắc. Chúng tôi sử dụng nhiều kênh liên lạc như SMS, email hoặc thư giấy. Trong khoảng thời gian giữa thư nhắc bảo đảm và việc hủy hợp đồng, tổng đài cũng sẽ cố gắng liên hệ điện thoại với khách hàng.”

Bà Marie Petrovová của Allianz cũng xác nhận quy trình tương tự và cho biết thêm: “Trong thư nhắc, chúng tôi cũng cảnh báo hậu quả nếu xe không được bảo hiểm: người vận hành phương tiện có nghĩa vụ nộp khoản đóng góp vào Quỹ bảo đảm của ČKP cho mỗi ngày xe không có bảo hiểm.”

Nếu khách hàng vẫn không phản hồi, công ty bảo hiểm sẽ báo việc chấm dứt hợp đồng cho ČKP.

Xe để trong gara vẫn phải có bảo hiểm nếu chưa xóa đăng ký
Một tình huống khác cũng khá phổ biến là chủ xe ngừng đóng bảo hiểm cho phương tiện đã hỏng, không thể chạy hoặc bị bỏ lại vì tình trạng kỹ thuật kém. Nhiều người cho rằng xe để trên đất riêng thì không thể gây tai nạn nên không cần bảo hiểm.

Tuy nhiên, ông Vladimír Krejzar, Giám đốc xử lý bồi thường thiệt hại của ČKP, cảnh báo: “Nếu phương tiện vẫn còn được ghi trong RSV, người vận hành vẫn phải đóng bảo hiểm bắt buộc cho xe đó, bất kể có sử dụng hay để khóa trong gara. Yếu tố quyết định luôn là tình trạng của xe trong sổ đăng ký.”

Sai sót tương tự cũng thường xảy ra với xe nằm trong diện thừa kế. Từ thời điểm chủ xe qua đời đến khi hoàn tất thủ tục thừa kế, trách nhiệm bảo hiểm thuộc về người quản lý di sản - thường là người thừa kế, nhiều người thừa kế cùng nhau, hoặc người quản lý di sản hay người thực hiện di chúc. Khi người thừa kế đã được xác định, họ phải làm thủ tục đổi chủ trong RSV và ký hợp đồng bảo hiểm đứng tên mình.

Hiện có khoảng 100.000 xe không bảo hiểm tại Séc
Hiện tại, CH Séc có khoảng 100.000 phương tiện không có bảo hiểm. Trong số này, ô tô con chiếm gần 74%, còn xe máy khoảng 21%. Theo dữ liệu của ČKP, trong 5 năm qua số lượng xe không bảo hiểm đã giảm 37%.

Ông Krejzar cho biết đợt “làm sạch thị trường” đầu tiên diễn ra từ năm 2002, khi chủ các xe không bảo hiểm được gửi thông báo trên cơ sở đối chiếu dữ liệu giữa sổ đăng ký xe và dữ liệu bảo hiểm. Thời điểm đó, biện pháp này chưa gắn với nghĩa vụ nộp tiền vào Quỹ bảo đảm (GF), quỹ dùng để chi trả cho các thiệt hại do xe không bảo hiểm gây ra.

“Làn sóng thứ hai diễn ra trong giai đoạn 2009-2015, khi đã có khoản đóng góp vào GF đối với người không đóng bảo hiểm. Tác động rất lớn, số xe không bảo hiểm giảm mạnh,” ông nói thêm.

Từ năm 2018, nghĩa vụ tài chính này được áp dụng theo mô hình hiện nay.

Quỹ bảo đảm chi trả cho nạn nhân, nhưng thủ phạm phải hoàn trả
Theo ông Krejzar, cơ chế này mang lại lợi ích rõ rệt cho những người tham gia giao thông tuân thủ đúng luật: “Thông qua việc áp dụng nghĩa vụ đóng góp vào GF, chúng tôi làm giảm số phương tiện lưu hành mà không có bảo hiểm, vì sau khi nhận được thông báo, tài xế либо sẽ mua bảo hiểm, либо sẽ xóa xe khỏi sổ đăng ký. Đồng thời, từ quỹ này chúng tôi bồi thường cho nạn nhân của các vụ tai nạn do tài xế không có bảo hiểm gây ra - những người mà nếu không có ČKP thì rất khó đòi được tiền bồi thường.”

Quỹ bảo đảm do ČKP quản lý là quỹ được lập theo luật, dùng để bồi thường cho nạn nhân bị thiệt hại do xe không có bảo hiểm bắt buộc hoặc do xe không xác định được gây ra. Điều kiện bồi thường từ ČKP giống như khi làm việc với công ty bảo hiểm.

Nguồn thu của quỹ này đến từ khoản đóng góp của những người không mua bảo hiểm bắt buộc. Vì vậy khoản này được gọi là “đóng góp”, được tính theo từng ngày xe không có bảo hiểm. Ngoài ra, người vận hành xe còn có thể bị phạt hành chính vì vi phạm nghĩa vụ theo luật.

Khoản đóng góp bao gồm 300 korun chi phí xử lý hồ sơ và một mức phí hằng ngày tùy theo loại xe và dung tích động cơ trong toàn bộ thời gian không bảo hiểm.

Theo mức mới có hiệu lực từ ngày 1/1/2026 theo Nghị định số 458/2025 Sb., với ô tô con, khoản phải nộp dao động từ 81 đến 109 korun cho mỗi “ngày không bảo hiểm” - cao hơn nhiều lần so với mức phí bảo hiểm bình quân tính theo ngày.

ČKP thường xuyên đối chiếu dữ liệu của RSV do Bộ Giao thông CH Séc quản lý với cơ sở dữ liệu xe đã được bảo hiểm, và tự động gửi thông báo cho các chủ xe vi phạm.

Nếu bị xe không bảo hiểm đâm, nạn nhân vẫn có quyền được bồi thường
Nếu xe không có bảo hiểm gây thiệt hại, người bị hại có quyền yêu cầu bồi thường trực tiếp từ Quỹ bảo đảm thông qua ČKP. Quy trình này tương tự như khi yêu cầu chi trả từ công ty bảo hiểm.

Sau khi người bị hại nộp đầy đủ các giấy tờ cần thiết, ČKP sẽ thanh toán phần thiệt hại đã được chứng minh bằng tiền của Quỹ bảo đảm. Tuy nhiên, mức chi trả chỉ trong giới hạn tối thiểu theo luật: với thiệt hại tài sản là tối đa 50 triệu korun, không phân biệt số lượng nạn nhân; với tổn hại sức khỏe cũng là tối đa 50 triệu korun cho mỗi người bị hại.

Nếu thiệt hại thực tế vượt quá các mức này, phần còn lại nạn nhân phải tự yêu cầu người gây tai nạn thanh toán.

Ông Krejzar cho biết thêm: “Sau đó, ČKP sẽ tự mình tiến hành truy đòi khoản tiền đã bồi thường từ người gây tai nạn và ấn định thời hạn hợp lý để thanh toán. Nếu người chịu trách nhiệm không trả trong thời hạn đó và cũng không đạt được thỏa thuận khác với ČKP, yêu cầu này sẽ được chuyển sang tòa án, khi đó khoản nợ sẽ còn tăng thêm do chi phí tố tụng.”

Xe nước ngoài không có bảo hiểm gây tai nạn ở Séc thì sao?
Nếu một xe nước ngoài không có bảo hiểm gây thiệt hại tại CH Séc, việc xử lý phụ thuộc vào nước xuất xứ của xe, nhưng trong mọi trường hợp ČKP vẫn sẽ chi trả cho nạn nhân.

Với các nước EU và các quốc gia đã tham gia thỏa thuận đa phương về bảo đảm, các yêu cầu bồi thường sẽ được giải quyết thông qua văn phòng bảo hiểm quốc gia của từng nước.

Nhóm thứ hai là các nước mà văn phòng bảo hiểm quốc gia chỉ bảo lãnh việc cấp “thẻ xanh”, chủ yếu gồm Albania, Azerbaijan, Morocco, Moldova, Bắc Macedonia, Tunisia, Thổ Nhĩ Kỳ và Ukraine. Nếu xe từ các nước này gây tai nạn tại Séc, ČKP sau khi bồi thường sẽ truy thu trực tiếp từ người gây tai nạn.

Xe biển số Ukraine không phải là rủi ro lớn như nhiều người lo ngại
Hiện tại có khoảng 40.000 xe mang biển số Ukraine đang lưu thông tại Séc, trong đó theo ước tính của ČKP có khoảng 1.500 xe không có bảo hiểm. Tuy nhiên, giới chuyên môn cho rằng không nên quá lo ngại về nguy cơ va chạm với nhóm xe này.

Người phát ngôn của Hiệp hội Bảo hiểm Séc, ông Tomáš Pavlík, cho biết: “Theo dữ liệu của chúng tôi, số lượng cũng như giá trị các vụ thiệt hại do xe biển số Ukraine không có bảo hiểm gây ra chỉ chiếm khoảng 2-4% tổng số vụ thiệt hại do xe không bảo hiểm. Trong quý I/2026, các chỉ số này còn thấp hơn nữa.”

Việc chuẩn bị áp dụng đăng ký bắt buộc đối với xe Ukraine vào RSV của Séc cũng sẽ giúp các cơ quan liên quan và ČKP dễ kiểm tra hơn xem xe có bảo hiểm trách nhiệm theo luật hay không. Nếu không có, chủ xe sẽ dễ bị xác định danh tính và bị áp dụng các công cụ pháp lý như buộc đóng góp vào Quỹ bảo đảm hoặc chịu xử phạt hành chính.

Slovakia chuẩn bị siết mạnh xe không bảo hiểm từ tháng 8
Trong khu vực láng giềng, Slovakia hiện là nước có thay đổi mạnh nhất. Từ ngày 1/8/2026, nước này sẽ thay đổi toàn bộ hệ thống xử lý xe không bảo hiểm, do cơ chế xử phạt hiện nay gần như không hiệu quả.

Với chưa đầy 4 triệu phương tiện đăng ký, Văn phòng Các nhà bảo hiểm Slovakia (SKP) ước tính có tới 320.000 xe không bảo hiểm đang lưu thông, và tổng số xe không bảo hiểm - kể cả xe không chạy nhưng chưa xóa đăng ký - có thể lên tới 600.000.

Tại Slovakia, các thiệt hại do xe không bảo hiểm gây ra cũng do Quỹ bảo đảm của SKP chi trả. Năm ngoái, quỹ này đã chi 9,4 triệu euro, còn năm trước đó là 7 triệu euro. Do không truy thu tiền đóng góp từ người không có bảo hiểm, các công ty bảo hiểm phải bù hơn 10 triệu euro mỗi năm - khoản tiền cuối cùng lại được chuyển vào chi phí của những tài xế mua bảo hiểm đầy đủ.

Luật mới về bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc (PZP) sẽ thay đổi điều này, với mục tiêu kiểm tra và truy thu nghĩa vụ hiệu quả hơn từ tất cả chủ xe.

Các thay đổi chính tại Slovakia sau ngày 1/8/2026 gồm:

kiểm tra bảo hiểm tự động;
truy thu nghĩa vụ mua bảo hiểm và khoản đóng góp vào Quỹ bảo đảm, đồng thời xử phạt hành chính chủ xe không có bảo hiểm;
kiểm tra bảo hiểm trong các đợt kiểm tra giao thông của cảnh sát và khi kiểm định kỹ thuật;
xóa đăng ký đối với các xe không bảo hiểm trong thời gian dài.
Ông Martin Žáček, cố vấn chiến lược của Tập đoàn Bảo hiểm châu Âu UNIQA, cho biết: “Từ tháng 8 sẽ có 2 tháng để Bộ Nội vụ gửi thông báo cho các chủ xe đã 2 năm không có bảo hiểm. Họ либо sẽ mua bảo hiểm bổ sung, либо xe sẽ bị xóa đăng ký. Từ tháng 10, tất cả các chủ xe không có bảo hiểm sẽ tự động nhận được thông báo nhằm truy thu khoản đóng góp vào Quỹ bảo đảm và có thể cả tiền phạt.”

Theo ông Žáček, Ba Lan đang áp dụng một hệ thống tương tự CH Séc - rất nghiêm và hiệu quả. Trong khi đó, tại Hungary, quy trình chưa được tự động hóa. Các công ty bảo hiểm phải báo việc không thanh toán vào sổ đăng ký phương tiện trung ương, từ đó các cơ quan hành chính mới bắt đầu quy trình truy thu - một cách làm bị đánh giá là chậm và kém hiệu quả. Theo ông, tình hình này khá giống Slovakia trước khi luật mới được áp dụng.

Áo được xem là trường hợp gần như không có vấn đề. “Biển số xe ở đó từ nhiều năm nay được cấp ngay tại chi nhánh công ty bảo hiểm, và điều kiện để nhận biển số là phải đóng bảo hiểm bắt buộc. Nếu bảo hiểm chấm dứt, công ty bảo hiểm báo cho sổ đăng ký và xe sẽ bị xóa đăng ký,” ông nói.

Không mua bảo hiểm bắt buộc không còn là cách “tiết kiệm” khôn ngoan
Kết luận của giới chuyên môn là ngày nay gần như không còn cơ hội “lách” nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc. Nhờ kết nối dữ liệu giữa sổ đăng ký xe, công ty bảo hiểm và ČKP, rất khó để chủ xe không bảo hiểm thoát khỏi việc bị phát hiện.

Một khi bị xác định vi phạm, họ có thể phải nộp khoản đóng góp rất lớn vào Quỹ bảo đảm - cao hơn nhiều lần so với phí bảo hiểm thông thường - kèm theo nguy cơ bị xử phạt hành chính. Trong trường hợp gây tai nạn, họ còn phải đối mặt với nghĩa vụ hoàn trả toàn bộ số tiền ČKP đã bồi thường cho nạn nhân.

So với những rủi ro đó, việc mua bảo hiểm bắt buộc vẫn là lựa chọn rẻ hơn, an toàn hơn và chắc chắn hơn nhiều.

Theo Idnes